天吉彩票官方登录-知识贴-如何根据理赔数据来挑一份好保险

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  原标题:知识贴 | 如何根据理赔数据来挑一份好保险

  来源:保财论道

  保险姓保,理赔是最直观的标尺。

  2020年行至下半场,上半年突发的新冠肺炎疫情,让保险保障需求迅速升温。眼球效应之下,选择什么样的保险产品来搭建自己及家人的保障防护网,成为消费者近期的关注点所在。

  恰逢保险理赔数据出炉。7月,保险公司陆续披露理赔半年报,32份别样“成绩单”揭开面纱,数字背后透视出不同产品的性价比、含金量,更折射出不同保险公司的能力及担当。

  观规模:保险有担当,半年赔付超600亿

  理赔是保险公司最重要的主业责任之一。

  梳理32份保险公司理赔报告可以看出,2020年上半年,新冠肺炎疫情阻隔了人与人的面对面接触,却阻隔不了风险来临时保险所带来的及时温暖,截至发稿,32家保险公司上半年赔付金额已超600亿元。

  头部公司,是撑起责任的重要脊梁。综合来看,2020年上半年,半年度理赔金额超百亿的保险公司共有两家:中国人寿、平安人寿。中国人寿上半年理赔金额210亿元位居榜首,平安人寿上半年理赔金额151亿元位居第二。

  此外,太保寿险、新华保险分列第三、第四,理赔金额均超50亿元;太平人寿、人保寿险2家保险公司上半年理赔金额均超30亿元;华夏人寿、阳光人寿2家保险公司上半年理赔金额均超10亿。

  探细节:件均赔付差距大,医疗、重疾各有偏重

  大数据所透露出的细节,一定程度上可以看出保险公司理赔趋势、业务模式上的差异。

  以人身险两大头部公司数据为例,2020年上半年,中国人寿、平安人寿理赔金额共计361亿元,在32家保险公司整体理赔金额中占比超60%。同时,中国人寿及平安人寿产品多元、保障完善,可以称得上是探析保险业理赔趋势最具代表性的范本。

  对比来看,中国人寿和平安人寿恰好代表了人身险公司中两种理赔趋势。2020年上半年,中国人寿赔付金额高,达到210亿元,但同时赔付案件数量也高,达到670万件;平安人寿赔付金额仅次于中国人寿,达到151亿元,赔付案件为169万件。

  这意味中国人寿的件均赔付金额要远低于平安人寿。根据上述数据计算,2020年上半年,中国人寿的件均理赔金额为3134元,而平安人寿的件均理赔金额高达8935元。对比两家公司2019年同期数据,件均理赔金额均有所提升,中国人寿件均理赔金额同比上涨12.66%,平安人寿件均理赔金额同比上涨幅度较大,增近20%。

  可以看出,在件均理赔金额方面,平安人寿的数据占优。

  数据显示,中国人寿赔付主要集中在医疗类型案件上,该类型案件理赔金额占理赔金额的43%以上;其次为身故类型案件,赔付金额占比28.3%;第三是重疾类型案件,赔付金额占比为24.4%。平安人寿的赔付则主要集中在重疾类型案件,重疾理赔金额在总赔付金额中的占比超46%;其次为医疗类型案件,赔付金额占比30%;第三是身故类型案件,赔付金额占比22%。平安人寿重疾赔付总金额行业第一,说明平安人寿在重疾险承保方面明显具备优势。

  此外,在保险业拼服务的环境下,中国人寿、平安人寿也纷纷推出特色理赔服务,中国人寿的特色服务在理赔直付及重疾一日赔,平安人寿的特色服务在闪赔和重疾先赔,双方各有优势。但从特色服务的件均理赔金额上看,平安表现更好。

  数据显示,2020年上半年,中国人寿重疾一日赔服务客户近6万人次,赔付金额超23亿元,件均赔付金额38333元。平安人寿方面,闪赔累计赔付超390万件,赔付金额超80亿元,件均2051元;重疾先赔服务累计赔付3万件,赔付金额超15亿元,件均赔付金额50000元。

  看趋势:重疾年轻化,保障存缺口

  理赔数据,是保险公司过往责任的总结,更是衡量保险保障趋势、缺口的重要维度之一。

  从上述两大人身险头部公司的理赔金额数据可以看出,2020年上半年,医疗险赔付、重疾险赔付是保险公司理赔金额中的“重头戏”。其中,医疗险赔付率高,以多频次的小额赔付为主;重疾险赔付率低,但件均理赔金额较大,赔付金额也在理赔总金额中占大头。

  对于消费型的医疗险与保障型的重疾险而言,消费者更关心后者。毕竟重疾威胁生命健康,且平均治疗费用高,后遗症高发,持续治疗时间长,重疾成为健康、财富的“双杀手”。

  更重要的是,趋势显示重疾已渐趋年轻化,恶性肿瘤也成为国人健康的“头号杀手”。综合32家保险公司理赔报告,重疾患者大多集中在40岁至60岁人群,同时30岁至40岁人群的出险率也在逐步提升。这部分人群,正是我国经济生产、民生生活中的“顶梁柱”。

  那么,目前重疾保障如何?综合32份理赔报告可以看出,保险公司在重疾件均赔付金额方面存在较大差异,部分保险公司重疾险赔付件均赔付额仅5万元左右。这意味着什么,即在消费者若确诊重疾,30万元至50万元的平均治疗及康复费用中,目前的重疾保障仅能支撑费用的1/10至1/6,保障力度严重不足。

  我们以理赔半年报中,侧重重疾险赔付的平安人寿数据为例,2020年上半年,平安人寿重疾险赔付金额高达69.1亿元,赔付案件8.6万件,件均理赔金额为8.03万元,较2019年同期数据上涨9%。

  从不同地域来看,2020年上半年,平安人寿重疾险赔付中,广东省件均赔付金额位列第一,达到115548元,浙江、北京位列二三名,分别为107305元及100713元,均超10万元。福建、云南、四川紧随其后,件均理赔金额也分别达到97408元、92308元及87305元。

  可以看出,即使是格外专注重疾险保障的平安人寿,在件均理赔金额上为10万左右,对于重疾患者而言,仍有较大的费用缺口。

  哪里有缺口,哪里就是需求爆发点所在,更是保险公司未来保障产品供给端的重点所在。

  从重疾理赔反推重疾保障产品,巨大缺口下,消费者需求补短板的重点:一是加码重疾险的保障布局;二是挑选一份保障足、理赔强的保险产品。

  纵观行业,根据理赔数据“抽丝剥茧”的分析,可以看出,理赔侧重点、理赔件均赔付金额,特色理赔服务,均是消费者购买产品时的重要参考数据。

  因为,这些数据透露出的秘密,直接与保险产品性价比、含金量相关。

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责任编辑:张缘成

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